车险赔款支出占比73.79% 险企暗战电销业务扭亏为

车险带着2008年亏损的阴霾,迎来了新一年的挑战。2009年,受金融危机等因素的持续影响,上海新增车辆的数量有限,这势必会影响到车险保费的收入。不过,交强险的法定地位已经带动了车险的刚性增长,随着市场秩序的逐步规范,上海经营车险的保险公司实收保费有望实现较大增长。

上海的席小姐去年7月份在某4S店买了一辆车,今年5、6月份就接到了来自各家财险公司的推销电话,目标都是说服其买他们公司的车险,报价比4S店的低了不少,这让她很心动。

车险增长动力不足

事实上,保险公司的车险业务很长时间都处在亏损状态,直到电话销售模式的出现。“电销降低了销售成本,‘见费出单’又降低了赔付率,财险公司的车险才会扭亏为盈。”一位财险公司高管对记者说。

统计显示,2008年1至11月,国内汽车销量排名前十位的厂家都未能完成年初定下的销售目标。国内汽车销售情况,直接决定了车险业务的收入。

不过分析人士认为,尽管产险已经实现扭亏为盈,但盈利能力还存在不稳定、不平衡、不确定等问题。

上海每年车辆增长由3部分组成:公务用车、企业用车和私家车。

见费出单堵漏洞

公务车向来以其相对较低的赔付率,被财险公司视为车险的香饽饽,然而公务车的增长不被看好已成事实。今年,上海将严格控制行政经费增长,全面落实会议、接待、出国、公车等四项费用“零增长”。

“很长时间以来是做多少亏多少。”上述高管说。

由于上海实行汽车牌照限量拍卖的发放方式,而每月的牌照发放总是供不应求,因此企业车、私家车受此影响其增量也是有限的。由于受到金融危机影响,不少企业也大幅缩减了非必要的成本开支,若没有旧车更新或者必要需求,其购置新车的热情和能力下降也是必然趋势。同样受经济危机影响,预料不少家庭今年会放弃购买汽车的计划。

据其介绍,作为国内财产险市场龙头险种的车险,同时也是亏损大户。2006年以来,产险市场已连续三年出现行业性承保亏损,2008年承保亏损更是高达125亿元,综合成本率达106.7%。2009年车险赔款支出也呈同比增长之势,在总赔款支出中占比高达73.79%。

沪上某保险公司相关人士表示,公务用车至少能保持去年相当的水平,上海牌照的私车增长也是可以预期的,唯一不确定的就是到外省市上牌的这部分新车业务。从整体上看,2009年上海车险市场增长的动力不足已成定局。

不过即便如此,财险公司也不愿放弃车险业务,因为车险会给保险公司带来巨大的市场影响力和大量的现金流,一旦放弃这一市场,公司的影响力将面临较大滑坡。据悉,车险业务是财险类公司的核心业务,可以占到财险公司业务量的70%左右。

实收保费增长可期

“以前是先出单,再交保费,这就导致很多人耍滑出险之后才交保费,因此保险公司这部分的应收保费总是绝大部分账轧不平,也就是说4%~5%的应收保费是空的。”大地财险某部门负责人对记者说。

虽然今年车险市场走势并不看好,但保险公司车险业务实收保费却有望实现增长。2008年前8个月,上海市场的车险业务处于高手续费运行状态,其中商业车险约占车险总保费的3/4,不过其平均超过35%的代理手续费却让财险公司有苦难言。

威尼斯88330com,“现在实行的是‘见费出单’,再加上各大城市的交通管理更加严格规范了,尤其是世博会期间,这样保险公司的风险降下来了,赔付率小了,扭亏为盈就成为可能。”他说。

从去年第三季度末,上海车险代理手续费回归15% 4%的规范水平。如果2009年上海车险市场手续费保持合规水平,那么保险公司车险实收保费将会明显高过去年同期,商业车险存量业务至少可以有20%的实收保费增幅。

2008年12月8日起,上海市正式实施机动车辆保险“见费出单”管理制度,即车主购买车险(包括交强险和商业车险)必须刷银行卡缴费,车险销售机构不能直接收取现金。这一制度进一步削薄了车险中介的利润,并增加了中介机构的物流成本。

除了手续费回到合理的区间之外,车险见费出单制度的实施,同样降低了保险公司车险经营的风险。在解决银联手续费困扰之后,酝酿已久的沪版见费出单终于去年12月初开始实行,财险公司凭借此道从此将摆脱车险业务应收账款难题。

“我们其实应该一开始就拒绝在4S店买的,直接从保险公司买车险可以便宜20%~30%。”席小姐对记者说。按照保监会的规定,商业车险费率最多可以打到七折,而电话车险可在七折的基础上再优惠15%,更适合经济适用型车主。

此外,沪上财险公司近些年承保的外省市车辆保险业务保持了不断增长。

“通过电话渠道买车险直接面对的是保险公司,可以避免被不良中介误导和欺骗,还好我们的运气比较好。”席小姐暗自庆幸。

业内人士表示,沪上财险公司已经解决了市场秩序混乱的问题,今年车险业务的盈利更是值得预期的。如果财险公司车险业务的简单赔付率与去年持平,保持在65%左右水平,那么手续费下降和现金流的保障,无疑将为车险年度盈利增加砝码。

事实确实如此,出于盈利的需要,一些中介业务员经常会“有选择”地为车主介绍产品,将投保业务揽在手中后,再利用已有的资源向保险公司要高价,甚至在不征求车主意见的情况下随意投保车险险种。而电话车险的运营商均是保监会审核通过的优质企业,投保方式更加公正、透明,理赔有保障。

发展期待合理监管

借助电销车险首盈利

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